С 1 июня процесс снятия самозапрета на выдачу кредитов и микрозаймов усложнился. Услуга остается бесплатной, но теперь требуется усиленная квалифицированная электронная подпись. Как снять самозапрет, рассказали опрошенные «РГ» эксперты.
Как снять самозапрет: что изменилось
С 1 июня способы подачи заявлений на снятие самозапрета на кредит сократились, рассказал эксперт в сфере электронной подписи, автор Telegram-канала «Об ЭП и УЦ» Евгений Лахаткин. Если отменять его лично, то это реализуется через МФЦ (такая функция должна массово заработать не позднее 1 сентября), если удаленно, то только с использованием усиленной квалифицированной электронной подписи (КЭП, или УКЭП). УКЭП можно использовать без дополнительной платы через мобильное приложение «Госключ».
«Сертификаты, выдаваемые приложением «Госключ», доступны исключительно гражданам РФ на бесплатной основе при условии успешного прохождения процедуры идентификации личности», - говорит Светлана Фрумина, заведующая кафедрой мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова.
С использованием мобильного приложения можно подписать документы электронной подписью для личного использования, в рамках услуг на портале Госуслуг, а также в информационных системах, интегрированных с «Госключом».
Новые правила заработали в связи с изменениями в Федеральный закон N41-ФЗ. Ранее для снятия самозапрета использовалась усиленная неквалифицированная электронная подпись (УНЭП, или иначе НЭП). Для получения сертификата УНЭП в «Госключе» достаточно подтвержденной учетной записи ЕСИА, говорят эксперты.
Процесс установки самозапрета остался без изменений. Для этого можно использовать простую электронную подпись (подпись, которая формируется с помощью подтвержденной учетной записи на Госуслугах). На Госуслугах заявление, как правило, автоматически подписывается ПЭП при отправке, если человек не подписал его другой электронной подписью.
Снять самозапрет можно в любое время. Срок рассмотрения заявления составляет 48 часов. Подается оно через Госуслуги, а с 1 сентября появится возможность воспользоваться этой услугой через МФЦ. Отмена самозапрета отражается в кредитной истории в течение 24 часов.
С помощью УНЭП можно заключить договор с оператором связи, отправить декларацию 3-НДФЛ или, например, подать заявление на возмещение убытков после ДТП по ОСАГО. С использованием УКЭП можно зарегистрировать права на недвижимость, подать заявление в суд.
Порядок снятия самозапрета через «Госуслуги»
1. Нужно перейти к услуге. Понадобится подтвержденная учетная запись.
2. Затем проверьте данные: ФИО, серию и номер паспорта, ИНН.
3. Подпишите заявление при помощи усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП).
4. Отправьте заявление. Его рассмотрят в течение двух рабочих дней. Уведомление о снятии придет в личный кабинет. Запрет перестанет действовать через день после получения этого уведомления.
Что необходимо для получения УКЭП
Усиленная квалифицированная электронная подпись является аналогом подписи от руки, только цифровым.
УКЭП обеспечивает документам юридическую силу, эквивалентную бумажным документам с собственноручной подписью, указывает Фрумина. Исключением являются случаи, когда подпись только в бумажном виде требуется законом.
Для подписания документов УКЭП необходимы ключ электронной подписи и сертификат, получение которого требует идентификации личности - например, или через посещение аккредитованного удостоверяющего центра (АУЦ), или удаленно - через данные загранпаспорта нового вида или подтвержденную биометрию.
По состоянию на 7 июня в стране есть 45 аккредитованных удостоверяющих центров - организаций, которые выдают сертификаты УКЭП. По итогам пяти месяцев 2025 года всего выдано около 6,8 млн сертификатов, при этом около 90% всех сертификатов УКЭП выдаются первой десяткой АУЦ, подсчитал для «РГ» эксперт в сфере электронной подписи.
Главное отличие от простой электронной подписи - в использовании сертифицированных средств криптографической защиты информации с целью защиты от изменений документа после подписания.
«Данная технология (ПЭП), хотя и подтверждает авторство, не гарантирует неизменность подписанного документа, что ограничивает сферу ее применения», - объяснила Фрумина.
Почему изменили процедуру аннулирования самозапрета
Сокращение способов подачи заявления на снятие запрета призвано сократить количество злоупотреблений, связанных с установкой и снятием самозапрета на кредит со стороны граждан, считает Лахаткин.
Изменения направлены на повышение уровня безопасности и защиты персональных данных при снятии самозапрета на получение кредитов, полагает эксперт из РЭУ им. Г. В. Плеханова. Использование только усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП) обеспечивает более высокую степень контроля над аутентификацией заявителя и предотвращает потенциальные злоупотребления. Это связано с усилением мер борьбы с мошенничеством в сфере кредитования.
Новые правила направлены на то, чтобы минимизировать возможности мошеннических операций со снятием самозапрета на выдачу кредита и дальнейшими действиями мошенников по его получению, считает Людмила Богатырева, руководитель ИТ-подразделения агентства «Полилог».
«Основная категория для мошенников - люди старшего поколения и граждане с низкой цифровой грамотностью. Мы видим из последних новостей, что именно они становятся «мишенью», в том числе с темой самозапретов на кредиты, - говорит эксперт. - Механизм получения УКЭП более сложный».
Многие ли оформили самозапрет на выдачу кредитов
За три месяца работы сервиса самозапрет на выдачу кредитов установили 10,68 млн россиян, рассказали в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). Большинство выбирает формат полного запрета, который касается и банков, и микрофинансовых организаций.
Всего за март-май россияне направили на установку самозапрета на кредиты 11,53 млн заявлений и 504 тыс. заявлений на его снятие, говорят в бюро. То есть было отменено 4,4% ранее установленных ограничений на получение кредита.
